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巨災與微額金融

­schee提到Grameen能否在南亞重建中發揮作用,我想起了一些關於微額金融的二三事。­
Grameen Foundation致力於微額金融非常多年,它們相當地有系統。然而,就我印象中,這些微額金融機構好像比較擅長長期的家戶貸款,對於這種巨災的急難救助,非常地缺乏經驗。 ㄧ般而言,目前幾個機構化的微額金融機構都相當地成功,它的財務也能自給自足,並不會虧損,甚至還有盈餘。銀行和財團所不願意呈作的個人貸款,這些機構願意借錢給他們,他們可能是面臨家暴、逃出家庭自行創業的婦女,或許正想轉業的農民一家。借錢以後,甚至也包括後續一連串的生活和就業輔導。結果是,這些小人物的還款率,平均起來,比大企業還要高。 然而,微額金融多半都是長期的、依賴完善的社區網絡的一種社會建構。而,巨災後的急難救助,就經濟學或財務的角度,處理的邏輯可能要完全不ㄧ樣。唯一一樣的,可能是整個貸款流程的最後段:如何找到真正最需要錢的人,並把錢完整地送到他們手中。 我想了一下,巨災後的微額貸款的特殊性可能如下:巨大災難可能會摧毀社會網絡。巨大災難之後或許連人口資料都流失。巨災使得這些機構根據過去經驗所估算出的風險比率都不適用。而,這些微額金融機構的作業如果因為上述困難而過度依賴當地政府部門,恐怕效率和善意就會大打折扣。 台灣目前幾乎完全沒有類似的商品和服務。主要是因為,在早年的台灣,信用合作社和農漁會扮演了類似角色。而現在,對一般民眾而言,台灣銀行貸款的可及性算是高的——如果跟一些非洲國家比的話。 我去年剛好辦了一個國際性的MicroFinance Workshop,也做了一點點課程設計,勉強有些資料。台灣對於這方面,過去其實著力不多。好像就是出錢的傢伙(線)....... 延伸閱讀:­擺盪在救援與發展之間
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